Nekorektní úvěrování
Úvod
Sdružení českých spotřebitelů se snaží ve svých aktivitách na pomoc spotřebitelům oslovit i potřeby zdravotně postižených osob. Po konzultacích se zástupci osob neslyšících a nedoslýchavých jsme připravili informaci, jaká rizika nás čekají, když se „chceme“, resp. musíme zadlužit. Pro účel překladu do znakové řeči jsme text upravili a zkrátili. V plném znění ho naleznete na adrese www...
Sdělte nám prosím své připomínky a náměty k tématu i k této publikaci – spotrebitel@regio.cz . Děkujeme.
Autor: SČS
Č. vydání: Klip 1
POTŘEBUJI SI PŮJČIT?
Člověk se občas dostane do situace, že si potřebuje na něco půjčit peníze. Vždy by však měl velice bedlivě zvážit, zda danou věc skutečně nezbytně potřebuje, zda ji bude schopný třeba i několik let splácet, zda není lepší si na ni ušetřit. V novinách se denně dočítáme o tom, jak se lidé i kvůli několikatisícovým půjčkám například na drahou elektroniku, nábytek, dovolenou či dokonce na chybějící peníze před výplatou dostali do dluhové spirály a přišli třeba i střechu nad hlavou.
I když si můžeme nyní myslet, že vše zvládneme a nic podobného se nám nemůže stát, může přijít nemoc, rozvod, ztráta zaměstnání. Proto, pokud si chcete půjčit, je důležité si položit nejen otázku o skutečné potřebě zadlužení, ale také u koho si půjčku beru a za jakých podmínek.
Autor: SČS
Č. vydání: Klip 2
OD KOHO SI MÁM PŮJČIT?
V České republice působilo ke konci roku 2012 více než 34 tisíc firem oprávněných poskytovat spotřebitelský úvěr! Vyznat se v tomto obrovském množství není nic jednoduchého. Tyto firmy můžeme dělit dle různých kritérií, jedním z nich je, zda se jedná o banku či nebankovní společnost.
BANKOVNÍ SPOLEČNOSTI
Na našem trhu působí něco málo přes 30 bank, což je pouhé promile z celkového počtu poskytovatelů spotřebitelského úvěru. Všechny banky jsou přitom sdruženy v tzv. České bankovní asociaci (www.cba.cz), která má do značné míry i funkci garanta etických standardů. Banky se navzájem příliš neliší a úvěry od nich představují spíše menší riziko. Žádná banka standardně nepoužívá ve smlouvách o spotřebitelských úvěrech rozhodčí doložku, kdy o případném sporu s klientem rozhoduje určený rozhodce, nikoli soud.
Banky však často používají systém zpoplatněných upomínek. Aby klienta neodradily, úzkostlivě se snaží vyhnout pojmu sankce. Ty pak suplují PŘEDRAŽENÉ upomínky (řádově několik set Kč za SMS či dopis). Některým bankám dokonce smluvní podmínky umožňují posílat upomínky v neomezeném množství, takže klient nakonec zaplatí víc než za samotný úvěr.
Například u jedné banky musel klient zaplatit jen na zpoplatněných upomínkách (jedna upomínka stála 300 Kč) celkem 30 tisíc Kč, jelikož mu banka za dobu trvání jednoho úvěru zaslala 100 takových upomínek!
Férového věřitele poznáme už podle přehledného zpracování hrozících sankcí.
Autor: SČS
Č. vydání: Klip 3
NEBANKOVNÍ SPOLEČNOSTI
Na rozdíl od bank představují nebankovní společnosti zcela nepřehlednou množinu firem. Podobně jako u bank i zde existuje zastřešující asociace (Česká leasingová a finanční asociace - http://www.clfa.cz/). Tato organizace však sdružuje pouze 5 společností, které poskytují neúčelové spotřebitelské úvěry, což představuje 0,1 promile celého trhu. Zájem o členství v této asociaci má přitom řada dalších firem, ale ty nesplňují základní etické standardy a proto jim není členství umožněno.
V orientaci mezi desítkami tisíc firem nemůže pomoci pouhé ověřování abstraktních postupů jako pročítání smluvních podmínek, zjišťování všech možných sankcí, orientace ve způsobech vymáhání apod. Smluvní podmínky naprosté většiny společností jsou plné chytáků a běžný laik téměř nikdy neodhalí rizika, která ty podmínky ukrývají. Proto je nejefektivnějším vodítkem omezit se na společnosti sdružené v této asociaci.
Autor: SČS
Č. vydání: Klip 4
POZOR NA NEKOREKTNÍ, PODVODNÉ ČI LICHVÁŘSKÉ FIRMY!
Setkáváme se s tím dnes a denně, kdy jsme z letáků a reklam v novinách, na Internetu, na ulici či MHD atakování reklamami tipu POTŘEBUJETE PŮJČIT NA VÁNOČNÍ DÁRKY? NEMÁTE PENÍZE DO VÝPLATY - PŮJČÍME VÁM! PŮJČKY PRO NEZAMĚSTNANÉ, DŮCHODCE, MATKY NA MATEŘSKÉ DOVOLENÉ! PŮJČKA SMS DO 24 HODIN! VYŘEŠÍME VAŠE DLUHY! a další a další nabídky. Tyto reklamy často slibují rychlou nebo online půjčku pro rychlou spotřebu, výhodný nákup, splacení dluhu či jiné účely bez zbytečného papírování a přísných formalit, které by po vás chtěla banka.
Získat takovouto půjčku může být na první pohled opravdu snadné, ale následné podmínky splácení jsou plné chytáků, úroky vysoké, a penále při prodlení splátky může být až několik procent denně z dlužné částky. Také se vám může stát, že pouze o peníze přijdete - zaplatíte několik tisíc korun za tzv. "posouzení" vaší schopnosti splácet, ale půjčku žádnou nedostanete.
Pozor na revolvingový úvěr
Revolvingový úvěr představuje jeden z nejrizikovějších produktů na trhu s úvěry. Jeho základní charakteristikou je tzv. samo-obnovování. Po uhrazení určité částky z původní výše úvěru vám věřitel pošle další peníze a to většinou do tzv. „maximální výše úvěru“ aniž by vás o tom informoval. Dlužník – spotřebitel se tak může velice snadno dostat do situace, kdy je přesvědčen, že dluh již plně uhradil, ale věřitel eviduje nesplacenou pohledávku téměř v původní výši dlužné částky. Buďte proto opatrní. Pokud zjistíte, že Vám poskytovatel půjčky vkládá do smlouvy tento model půjčky, aniž jste si o něj výslovně řekli, mělo by vám být zřejmé, s kým máte tu čest.
Autor: SČS
Č. vydání: Klip 5